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40代50代 働き盛りの生命保険の選び方

●必要な死亡保障は少なくなってきます。

若いときよりも収入が増えて、住宅ローンや教育費の負担が大きくなる40代・50代は、同時にもっと大きな死亡保障が必要になると考えがちですが、実はそうではありません。

40代・50代で子どもが成長していれば、あとは高校や大学の教育費などを残すだけとなります。大学を卒業させるだけの資金さえあれば、あとは子どものための保障は不要です。妻も、子どもが小さいうちは働くことは難しいでしょうが、ある程度子どもが成長すれば、働いて収入を得ることができるようになります。金額の大きい住宅ローンもほとんどの場合、死亡保障が付いています。ですから夫が死亡した場合でもと同時にローンは完済され、それ以降の住宅費の負担はほとんどなくなります。つまり必要な保障額は、30代に比べてむしろ少なくなるわけです。実際に必要な保障額と、現在の保険とを比べてみて、保障が大きすぎるようなら「減額」をするのも手です。その分、保険料は安くなります。

老後の生活資金を意識する

この年代では、そろそろ老後の生活資金のことを考え始めることになるかと思います。公的年金や退職金だけで退職後の生活費が不足するようなら、資金準備を始めなくてはなりません。年金保険に加入する方法もありますが、今は年金保険の利回りは低く、加入するメリットは少ないので、必ずしも保険にこだわる必要はありません。

2001年10月に、老後の資金づくりを支援する「確定拠出型年金制度(日本版401k)」がスタートしました(個人版は2002年1月スタート)。この制度は、自分が受け取る年金の積立金を、投資信託、個人年金などいくつかの選択肢の中から選んだ方法で運用する、というものです。企業が従業員のために積み立てる企業型と、自営業者や企業年金のない会社のサラリーマンが利用できる個人型があります。ただし、専業主婦や公務員などは利用できません。

60歳までは積立てたお金を引き出せないなどの制約もありますが、税金の面でも優遇されますから、利用できる人は、老後資金づくりにうまく取り入れるのもいいでしょう。

目的の生命保険を決める

「何が心配か」が決まれば、次は対応する「生命保険の種類」を決めましょう。下表は、あくまで保険を選ぶ際の参考・目安ですが、生命保険の種類を決める際の参考にしてください。

生命保険
種類
どんな時に 何が心配か
死亡 生存 病気
ケガ
家族の
生活費
葬式
費用
入院・
治療費
老後
資金
学費 貯蓄 介護
費用
残ローン
の返済
定期保険
終身保険
養老保険
収入保障保険
個人年金保険
学資保険
医療保険
がん保険
介護保険
就業不能保険

死亡保障の生命保険の選び方

ある程度、生命保険の種類を絞り込めたと思います。通常、死亡保障がある生命保険は大きく分けて終身・定期・養老の3つがありますが、ここでは、収入保障保険も加えた4つで比較してみましょう。例えば、お葬式代だけなら「終身保険」、子供が成人するまでの一定期間だけ手厚く保障したいなら「定期保険」、貯蓄をメインにしたいなら「養老保険」、また一定期間の保障をしつつ、期間に応じて保障額を減らすなら「収入保障保険」など、目的にあった保険を検討します。

自分で保険選びをする際、いくつかの保険会社の保険商品を比較することも多いかと思いますが、その際は日本最大級の保険一覧比較サイト「保険市場」 やスクエアバンの【無料】最大15社の生命保険を一括パンフレット請求! などの一度に複数の保険会社の資料を無料で請求できるサービスや、無料で比較的中立なファイナンシャルプランナーに相談できるクチコミで広まった保険マンモスの無料保険相談 などを利用すると便利なのでおすすめです。

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25001円〜30000円
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